ผมว่าทุกคนน่าจะเคยวางเป้าหมายไว้แล้วว่า
ต้องเก็บกี่ BTC ถึงจะเกษียณได้
วิธีที่ง่ายที่สุดตอนเกษียณ คือถอนขายออกมาเป็นเงินบาท
แล้วก็ถอนใช้ไปเรื่อยๆ
แต่จริงๆ แล้วมันมีเรื่องจังหวะเวลาด้วย
เพราะราคา Bitcoin มีขึ้นมีลง แต่ค่าใช้จ่ายเรามีทุกเดือน
ทำให้ถ้าราคาลง เราต้องขาย Bitcoin มากขึ้น เพื่อให้ได้เงินเท่าเดิม
แล้วยังไม่นับภาษี capital gain
หรือภาษีจากกำไรตอนขาย ที่อาจต้องเสียในอนาคต
ซึ่งตอนนี้ยังยกเว้นอยู่ ถ้าขายผ่านกระดานที่ได้รับอนุญาตในไทย
ผมเลยลองใส่ตัวเลขดู 3 แบบ
Bitcoin เท่ากัน ใช้เงินเท่ากัน ต่างกันแค่วันที่เริ่มถอน
สมมุติ
มี 1 BTC วางแผนเกษียณในอีก 5 ปี คือปี 2031 ถอนใช้เดือนละ 35,000 บาท คิดเป็นค่าเงินวันนี้ ค่าใช้จ่ายขึ้นปีละ 7% ต้องพอใช้ไปอีก 30 ปี
ราคา Bitcoin ในอนาคตไม่มีใครรู้
ผมเลยใช้ Model แบบรอบ 2021–2025 คือให้ราคาเดินซ้ำรอบนั้น ร่วงจากจุดสูงสุด 75%
แล้วค่อยกลับขึ้นไป โตเฉลี่ยปีละ 17%
แล้วลองเทียบ 3 จังหวะเริ่มถอน ในช่วงปี 2031–2036
1. เริ่มตามแผนเลย ถอนทุกเดือน
2. รอเริ่มตอนราคาต่ำสุด
3. รอเริ่มตอนราคาสูงสุด
ผลที่ได้
-เริ่มตามแผน → เงินหมดใน 14.7 ปี
-เริ่มตอนราคาต่ำสุด → เงินหมดใน 24.6 ปี
-เริ่มตอนราคาสูงสุด → อยู่ครบ 30 ปี เหลือ 0.12 BTC
ตอนราคาสูง 1 BTC มีมูลค่าเยอะ
เงินที่ต้องใช้เท่าเดิม เลยเป็นแค่ส่วนเล็กๆ ของที่มี
-เริ่มตอนราคาสูงสุด → ถอนปีละไม่ถึง 4% ของที่มี
-เริ่มตามแผน → ถอนปีละ 11%
-เริ่มตอนราคาต่ำสุด → ถอนปีละ 18%
ในการวางแผนเกษียณ เรื่องนี้เรียกว่า sequence of returns risk
คือความเสี่ยงจากลำดับของผลตอบแทน ว่าปีดีหรือปีแย่มาก่อน
ปัญหาคือ ส่วนใหญ่เราเลือกไม่ได้
จุดสูงสุดกับจุดต่ำสุด เรารู้ก็ต่อเมื่อมันผ่านไปแล้ว
ส่วนวันเกษียณจริง เรากำหนดจากอายุ สุขภาพ หรือวันที่เลิกทำงาน ไม่ใช่จากราคา
สรุป
ผมพอคำนวณแล้วว่าต้องมีกี่ Bitcoin ถึงจะเกษียณได้ อย่าลืมเช็คหรือวางแผนหลังเกษียณด้วย ให้พอเห็นภาพ
ว่าถ้าถอนขายไปเรื่อยๆ ยังไม่นับภาษี capital gain ด้วยซ้ำ เงินเราจะอยู่รอดจนจบจริงมั้ย
ผมว่าสิ่งนี้สำคัญครับ
ซึ่งสิ่งที่อาจต้องป้องกันเพิ่ม คือ
ถอนให้น้อยเทียบกับที่มี หรือเก็บสะสม Bitcoin เพิ่มเติม
เพิ่มเงินสดสำรองไว้ใช้ช่วงราคาลง จะได้ไม่ต้องขายตอนราคาเเย่
สร้างกระแสเงินสดจากธุรกิจหรือค่าเช่ามาช่วยจ่าย
เราเลือกไม่ได้ว่าจะเกษียณตอนราคาเท่าไหร่
แต่เราออกแบบแผนให้รอดได้ ไม่ว่าวันนั้นราคาจะเป็นยังไง
ขอบคุณครับ
ใส่ความเห็น